卡奴（CardSlave）

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什么是卡奴

卡奴，又称卡债族，或称多重债务者（因为卡奴大多不只欠一家银行）：台湾新闻用语，中国大陆民间亦作讽刺或自嘲使用，指因为使用信用卡、现金卡透支消费，月薪或收入无法将支出的部分摊平，首期只能缴部分的金额，之后需给付金融机构循环利息、违约金、手续费等、费用而背负高额卡债，个人财务周转不灵的人。

卡奴的特征

1.欠下信用卡债务

2.无法立即缴清债务，而需付出利息、违约金、手续费等

3.经常从第一张卡贷出现金，去填补第二张卡的当期债务，然后再从第二张卡贷出现金，填补下一张卡的债务，周而复始，俗称“拆东墙补西墙”

4.由于卡债并非十分巨额，大部分人每月尚缴付最低缴款金额而不至于债主临门

卡奴现象

信用卡高度普及的时代，各金融机构竞争，为推销信用卡，纷纷对新会员推出丰厚礼物，或是刷卡数次可获积分回赠或年费优待等，吸引人们申请信用卡。而额度限制又给的越来越高，有时甚至一张卡额度便达到月收入的几倍至十几倍。由于刷卡购物可在数十日后缴款，并可以利息为代价延后缴款或分期付款，使得没有积蓄的“月光族”或学生等超额消费，导致出现“刷卡风暴”，纷纷欠高额卡债并无法按时付清，只得长期背负卡债。

卡奴产生的原因

1.奢侈性消费。

2.无目标的刺激性办卡。

3.收入中断（例如：公司恶性倒闭或积欠薪资），或收入不稳定（例如：非固定月薪的职业）。

4.急难性支出。（例如：天灾或亲友生病住院）

5.道德风险。

6.信用扩张。（例如：信贷+信用卡+现金卡的总额度，超过实际月收入的22倍）

7.银行的惩罚性违约金，导致利滚利。

8.继承已往生的亲友的负债。

9.投资失败。（例如：在中国台湾可以用信用卡购买基金，但是投资的标的物经常赔到净值不到一半，尤其是挂名“台湾”或目标为传统产业的基金）

10.受到诈骗，因而购买高价但低价值的商品或服务。（此项的特征，是店家号称分期零利率，但是实际上却将应付利息早已平均摊入各期的应付款项中）

11.负债整合，越整合欠越多。（部份银行的卡债整合，大多有时间限制的优惠利率，再加上手续费，将导致旧债未清，再加新债。）

卡奴的危害

卡奴为还清卡债需要“拆东墙补西墙”，高额利息使得卡债如雪球般越滚越大；

卡奴为还清卡债而申请小额信贷，导致连带保证人对卡奴的债务负上责任；

卡奴为还清卡债而向亲戚朋友借钱，导致卡奴问题逐渐衍生成为全民问题；

一旦卡奴个人财务崩溃，会导致讨债公司上门讨债等。

银行的要债手法

1.存证信函

2.不良信用注记（凡是欠超过3个月未还，或是曾经申请过“债务协商”的话）

3.电话讨债、无视白天夜晚、全年无休（大多谎称是银行的“委外催收”）

4.强制扣薪3分之1（部分的银行可能视情况转呆帐、而不会走上这一步；如果曾经“债务协商”再爆过，大多会走到这一步，或是走上“清算”或“破产”。不过银行大多会阻止债务人走上“清算”或“破产”。）

5.银行或银行的委外催收人员，到您家中或是您的工作场所骚扰。

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